בכמה זמן יוכלו לקוחות חברות האשראי לדחות החזרים בהלוואה לכל מטרה? עד מתי מותר לבקש דחייה? ומי הלקוחות שלא יוכלו ליהנות מהמתווה? מדריך מקוצר
בתחילת חודש מאי 2020, בדעיכת גל הקורונה הראשון והמשבר הכלכלי הקשה שהחל להתפתח בעקבותיו, הציג בנק ישראל מתווה גורף עם כל הבנקים לדחיית תשלומי הלוואות ללקוחות פרטיים ועסקיים.

המתווה, שהוצג כצעד מרכזי בהתמודדות המערכת הבנקאית עם השלכות משבר הקורונה, יצר מצב בעייתי שבו לקוחות שלקחו הלוואה מהבנקים יכלו לבקש (ובתנאים שנקבעו, גם לקבל) דחייה בהחזר ההלוואה, בין אם בהלוואה לכל מטרה הלוא היא הלוואה צרכנית, משכנתא הלוא היא הלוואה לרכישת נכס למגורים, או הלוואה לעסקים. לעומת זאת, לקוחות שנטלו הלוואות מחברות האשראי לא היו יכולים בשלב זה לבקש דחייה בהחזרים.

ב-1 באוקטובר השנה בוצע יישור הקו, עם הודעת בנק ישראל, שאחראי גם על חברות האשראי, כי גובש מתווה וולונטרי לדחיית תשלומי הלוואות, שאומץ על ידי חברות כרטיסי האשראי. לפי הודעת בנק ישראל המתווה שגובש עם שלוש חברות האשראי הגדולות – ישראכרט, כאל ומקס – נוגע לשני סוגי הלוואות: הלוואה צרכנית (בדרך כלל, הלוואה לכל מטרה) והלוואה לעסקים.

בנוגע להלוואה הצרכנית, נקבע במתווה כי לקוחות שנקלעו לקשיים תזרימיים יוכלו לבקש דחייה בהחזרי הלוואה לכל מטרה לתקופה של שלושה חודשים בהלוואות עד 100,000 שקל – ללא שיקול דעת מצד חברות האשראי. בנוסף, ניתנה אופציה, הפעם בשיקול דעת של חברת האשראי, לדחייה נוספת של שלושה חודשים נוספים בהחזרי ההלוואות, עד תקופה של שישה חודשים במצטבר. עוד נקבע, כי הדחייה בהחזרים ללא שיקול דעת מצד חברות האשראי מתייחסת רק לרכיב הקרן בהלוואה, אך סוכם כי כל חברה רשאית לאפשר גם דחייה של הריבית בנוסף לדחיית הקרן.

בנוגע להלוואות לעסקים, נקבע במתווה של חברות האשראי כי עסק עם מחזור פעילות שנתי של עד 25 מיליון שקל יוכל לקבל דחייה לתקופה של עד שלושה חודשים, בהתאם לשיקול דעתה של חברת האשראי.

"לדחות תשלומים רק אם צריך".

המתווה מול חברות האשראי פחות נרחב בשלב ראשוני זה ממתווה הבנקים בכל הנוגע למשך דחיית ההלוואות. בעוד הבנקים מחויבים להעניק תקופת דחייה ללא שיקול דעת של שישה חודשים, חברות האשראי חויבו בשלב זה בשלושה חודשים. בעוד אצל הבנקים הוארכה לאחרונה תקופת הדחייה להלוואות צרכניות רגילות (הלוואה לכל מטרה והלוואות אחרות) לתקופה כוללת של עד תשעה חודשים, בחברות האשראי תקופת הדחייה המרבית עומדת כיום על שישה חודשים. ייתכן כי ההבדלים נובעים מרמת הסיכון שלוקחות על עצמן חברות האשראי החוץ בנקאיות במתן הלוואה לכל מטרה לצרכנים, לעומת רמת הסיכון שנוטלים הבנקים שמכירים את לקוחותיהם היטב ויודעים בדיוק מה מצבם הפיננסי ומהי יכולת ההחזר שלהם.

שני תנאים מסייגים חשובים למתווה מול חברות האשראי:

1.  המתווה לא מכסה לקוחות שנטלו הלוואות שחברות האשראי העמידו בשיתוף פעולה מסחרי עם צד שלישי. למשל, במסגרת מועדוני לקוחות. אם לקחתם הלוואה כזו, לא תוכלו לקבל דחייה בהחזרים.

2.  רק לקוחות ששילמו את ההלוואות שלהם כסדרן עד כה, כולל בגל הראשון של הקורונה, יוכלו לבקש ולקבל דחייה.

פרטים נוספים במתווה שחשוב לדעת: המועד האחרון להגשת דחייה לתשלומי הלוואה עומד כיום על סוף השנה הנוכחית, כלומר: עד 31.12.2020. התשלומים הדחויים יתווספו בסוף תקופת ההלוואה לכל מטרה, בכפוף למגבלות טכניות הנובעות ממערך המחשוב של החברה. אם יתעורר צורך, יוצעו פתרונות חליפיים למנגנון הפריסה. ובכל מקרה, דחיית התשלומים תבוצע ללא חיוב בעמלה.

תיק האשראי המצרפי הצרכני (הלוואה לכל מטרה) של חברות האשראי מוערך כיום בכ-13.6 מיליארד שקל. עם זאת, בנק ישראל מזהיר את הצרכנים של החברות האלו להשתמש באפשרות דחיית התשלומים רק אם באמת קיים צורך, מאחר שמהלך כזה כרוך בעלות. לפי בנק ישראל, "טרם קבלת החלטה על דחיית תשלומים, חשוב שהלקוח יבחן את השלכות הדחייה, לרבות המחיר הכלכלי של הדחייה (מבחינת עלות הריבית, סכום חיוב חודשי לחיוב לאחר הדחייה וכיוצא בזה), על מנת שיוכל לקבל החלטה מושכלת".

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה הוא ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

* הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

* אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.