לקראת 2021 – לסדר את הטופסולוגיה שלנו

חודשי סוף השנה הם הזדמנות מצוינת לעשות סדר במאזן ההוצאות וההכנסות שלנו – ולבדוק מה קורה בביטוחים, בחסכונות ובקרנות השונות שבבעלותנו, כולל החסכונות לפנסיה. אז מה הכי חשוב לבדוק?

הסגר, החורף, סוף השנה – כל אחד מהם על כל מגבלותיו הוא הזדמנות מצוינת לעשות סדר במאזן ההוצאות וההכנסות שלנו. אחת הדרכים לעשות זאת היא לבדוק מה קורה בביטוחים, בחסכונות ובקרנות הפנסיה וההשתלמות שבבעלותנו. רבים מאיתנו לא מעורבים מספיק כשמדובר בנושאים פיננסיים ובחסכונות שלנו. אז מה אפשר לעשות? להלן חמישה צעדים פשוטים ואפקטיביים.

1. גבשו תמונת מצב פיננסית

הצעד הראשון שכדאי לעשות הוא איסוף מידע על אודות החסכונות שלנו בכמה דרכים: הבנק, האזור אישי בחברה המנהלת את חסכונותינו, או המסלקה הפנסיונית. רק לאחר שנקבל את המידע נוכל לקבל תמונת מצב.

מידע דרך הבנק

ניתן לקבל מושג על מצבכם באמצעות תעודת הזהות הבנקאית שלכם, שתינתן לכם באתר הבנק, או באמצעות הרשמה מהירה וכניסה לאזור האישי באתר נתוני האשראי שמפעיל בנק ישראל.

מידע דרך האזור האישי באתר החברה המנהלת

אם יש לנו חיסכון חוץ בנקאי או קופת גמל, ניתן לקבל תמונת מצב שלהם באזור האישי שלנו באתר החברה שמנהלת אותם. החברה, בין אם בית השקעות ובין אם חברת ביטוח, מספקת לנו מידע על החסכונות שלנו בדוחות תקופתיים.

מידע דרך המסלקה הפנסיונית

אם לא ידועים לנו כל פרטי החסכונות שלנו, או שאנחנו סבורים שייתכן ששכחנו בדרך חיסכון כזה או אחר – מה שעלול לקרות במעבר בין מקומות עבודה, למשל – ניתן לפנות למסלקה הפנסיונית ולקבל מידע על כלל חסכונותינו. המסלקה פועלת מתוקף יוזמה של משרד האוצר ובפיקוחו, ומציעה פלטפורמה דיגיטלית המאפשרת לכל אזרח במדינת ישראל לקבל תמונת מצב מלאה ועדכנית על החסכונות הפנסיונים הצבורים לזכותו. המסלקה מקבלת ומרכזת מידע מכלל גופי הביטוח, הפנסיה והגמל לשימושם של החוסכים, סוכני הביטוח והיועצים הפנסיונים.

ככל שיהיה בידינו יותר מידע נוכל לקבל תמונה שלמה יותר של מצבנו הפיננסי ולקבל החלטות מושכלות. השוואה וביצוע סקר שוק בין תנאי חסכונות פנסיוניים, תוכניות חיסכון, תיקי השקעות ונכסי נדל"ן, תאפשר לכם לדעת האם אתם נמצאים במסלול מתאים ומשתלם עבורכם.

2. סוגרים את המינוס

אם אתם מרשים לעצמכם להיכנס מדי פעם או לעיתים קרובות יותר ליתרה שלילית בחשבון הבנק, דעו שזו טעות שעלולה לעלות לכם לא מעט כסף. הבנק אמנם מאפשר יתרה שלילית עד רף המסגרת הבנקאית, אך כדאי לזכור שהמינוס הוא למעשה הלוואה לכל דבר. לא סתם הלוואה, כי אם הלוואה בתנאים גרועים בדרך כלל. המינוס בבנק (כל מה שמתחת לאפס ועד גבול המסגרת הבנקאית) מחולק בדרך כלל לשלוש מדרגות ריבית, בהתאם לעומקו. במינוס נמוך יחסית תשלמו ריבית חד ספרתית, אבל בהמשך אתם עלולים בהחלט לשלם גם ריביות דו ספרתיות. לא נעים וכנראה שגם לא משתלם.

באתר האוצר שלי שמפעיל משרד האוצר, תוכלו למצוא מחשבון מינוס שיגלה כמה כסף אתם עשויים להפסיד בהתאם לגובה המינוס, גובה מסגרת האשראי והריבית השנתית על המדרגה הראשונה במסגרת האשראי. כך לדוגמה, אם נקלעתם למינוס של 5,000 שקלים ויש לכם מסגרת של 30 אלף שקלים, תפסידו כ-470 שקלים בשנה. עם זאת, מדובר בחישוב המביא בחשבון רק את המדרגה הראשונה, ולכן ייתכן בהחלט שתפסידו יותר.

איך ניתן לסגור את המינוס? ניתן, קודם כל, לחפש הלוואה עם ריבית נמוכה מזו שלוקחים מכם על המינוס – ולסגור איתה את המינוס. לדוגמא, הלוואה מקרן השתלמות נזילה, שניתנת בתנאים הרבה יותר טובה מריבית המינוס. במילים פשוטות, לקחת הלוואה זולה כדי לסגור הלוואה יקרה. אפשר לנסות לחסוך גם סכום כסף לא גדול כל חודש, שישמש אותנו בדיוק למקרים שבהם אנחנו גולשים ליתרה שלילית בחשבון הבנק.

3. חפשו כפלי ביטוח

אם יש לכם שתי פוליסות לתשלום על ביטוח בריאות או ביטוח דירה, ייתכן שאתם משלמים כפול על אותם הכיסויים. הבעיה: רוב האנשים כלל לא מודעים שזה מצבם. מסיבה זו הקימה רשות שוק ההון והביטוח במשרד האוצר את אתר הר הביטוח, המספק תמונה ברורה של כל מוצרי הביטוח שבבעלותכם. אילו מוצרים ביטוחיים תוכלו למצוא שם? ביטוח דירה, ביטוח רכב, ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי, אובדן כושר עבודה, ביטוח עסק וביטוח חיים.

לפני שמבטלים ביטוח חשוב לבדוק מול איש מקצוע – האם באמת יש כאן כפל ביטוח. במקרים רבים יתגלה שאתם משלמים על פוליסות שיחדיו משלימות את הכיסוי הנדרש לכם.

4. נהלו את "חיסכון לכל ילד"

"חיסכון לכל ילד" היא תכנית חיסכון מטעם המדינה, שהושקה בשנת 2017 במטרה ליצור חיסכון לכל ילדי ישראל. במסגרת התכנית מפקיד ביטוח לאומי 50 שקלים בחודש לכל ילד עד גיל 18, ואילו ההורים יכולים להוסיף 50 שקלים נוספים לחיסכון מקצבת הילדים שהם מקבלים. בנוסף להפקדה החודשית, ניתנים גם מענקים לחוסכים לפי תנאי התוכנית.

לכם, ההורים, יש חלק חשוב בקבלת ההחלטות: ניתן לנהל את "חיסכון לכל ילד" בקופת גמל באחד מבתי ההשקעות או באחד הבנקים לפי בחירתכם. מי שיבחרו בקופת גמל יוכלו לנייד את כספי החיסכון בין הגופים השונים. ניתן לעקוב אחר תשואות הגופים באתר גמל נט, לראות האם התשואה מספקת אתכם ואם לא – לבצע מעבר לגוף מנהל אחר.

5. בדקו את דמי הניהול בחסכונות הפנסיוניים

דמי ניהול הם התשלום עבור ניהול החסכונות הפנסיוניים שלנו. בעוד שדמי הניהול המרבים בקרנות פנסיה חדשות עומדים על 0.5% מהצבירה בחיסכון ו-6% מההפקדות החודשיות – דמי הניהול הממוצעים בקרנות מסתכמים (נכון לנתוני 2019) על 0.21% מהצבירה ו־2.12% מההפקדות בלבד. בחסכונות גדולים, המנוהלים על פני עשרות שנים, מדובר בפערים שיכולים להגיע לאלפי שקלים בקצבת הפנסיה שתקבלו אחרי שתפרשו.

כדאי שתדעו שלפני מספר שנים יצא משרד האוצר ברפורמה בשוק הפנסיה, במהלכה נבחרו באמצעות הליך תחרותי קרנות פנסיה נבחרות. ישנן מספר חברות אשר מציעות קרן פנסיה נבחרת, הנקראת גם קרן פנסיה ברירת מחדל, אשר פתוחה לכל העובדים במשק ומציעה דמי ניהול מוזלים לתקופה של 10 שנים לפחות.

בידקו מהם דמי הניהול שאתם משלמים, השוו אותם לקרן הפנסיה הנבחרת שלנו וקבלו החלטה. לא מרוצים? זה הזמן לבצע מעבר מקרן לקרן ולשפר את התנאים. ככל שתקדימו במעבר, תגדילו את הסיכוי ליהנות בעתיד מקצבת פנסיה חודשית גדולה יותר.