עניין פרטי: מה חשוב לדעת לפני שבוחרים ביטוח בריאות פרטי?
(קרדיט תמונה-Shutterstock)
בין ביטוחי הבריאות הפרטיים השונים, קיימים הבדלים משמעותיים במיוחד – הן בכיסוי והן במחיר, הבאים לידי ביטוי בסופו של דבר גם באיכות החיים. כיצד תדעו שבחרתם בזה המתאים ביותר עבורכם? הנה כמה פרמטרים שמומלץ לבדוק טרם הרכישה.
זאב נחמנזון
ישראל נמנית בין המדינות המייחסות חשיבות רבה לרווחת אזרחיהן ומכאן חובתה לדאוג לזכויות הפרט, הכוללות בין השאר זכאות לביטוח בריאות ממלכתי המוכר והנמכר לכולנו באמצעות קופות החולים השונות. בניגוד לדעה הרווחת, גם לביטוח זה ישנה תקרה שלעיתים אינה גבוהה במיוחד, ואם אתם מעוניינים בקבלת שירותי בריאות נוספים, יהיה עליכם לשלם עבורם מעט יותר מהרגיל.
על אף ההיגיון שמאחורי העניין, בשעה שמציע הביטוח הממלכתי פחות או יותר את אותם הכיסויים והשירותים, הביטוח הפרטי פתוח ותחרותי יותר בהרבה ומציע שלל המלצות ותמחור מפתה, אך גם פחות מפוקח מזה הממלכתי. הדבר אומר כי בבואכם לרכוש ביטוח פרטי עליכם להגיע מוכנים ככל האפשר ועם איזשהו ידע מספק, בעיקר כדי לוודא שאתם אכן מקבלים את מה שדרוש לכם ובמחיר הגיוני ותחרותי. אילו עוד פרמטרים חשוב לקחת בחשבון טרם רכישת ביטוח הבריאות? הנה כמה מהם ששווה לכם להכיר.
תחרות בריאה
בואו נתחיל מהבסיס. חברות הביטוח הממלכתיות המסונפות לקופות החולים – בדגש על כללית, מכבי, לאומית ומאוחדת, הן חברות ציבוריות שמטרתן העיקרית היא להרוויח, גם אם מחוייב ומגובה הביטוח הממלכתי בחקיקה. המשמעות לכך היא שהתחרות ביניהן על ליבו (ועל שאר איבריו) של הלקוח קיימת, אך נמדדת בעיקר בטיב השירות שניתן ובתדמית שהן מייצרות לעצמן.
הכיסוי שקופות אלו מציעות הוא הבסיסי ביותר שניתן תמורת התשלום המחייב המינימלי ומכאן והלאה, כל כיסוי, הצעה או הטבה נוספים כלולים במוצר אחר של הקופה – יקר ומהודר יותר. כאן כבר מתחילה התחרות האמיתית על איבר נוסף של הלקוח – הארנק, ובמקרה זה האפשרויות רבות ומגוונות יותר, עם יכולת מיקוח והתאמה לצרכים האישיים של כל אחד ואחד מאיתנו. ביטוח בריאות פרטי משלים למעשה את מה שאנו זכאים לו בביטוח הבריאות ממלכתי, והוא חשוב לא פחות ממנו, בעיקר משום שההחלטה לרכוש אותו וממי נמצאת בידינו.
מה בכיסויים?
בעוד שקיימים היום אלפי סוגים שונים של מחלות, ישנן גם כאלו חדשות הפורצות אחת לתקופה – קורונה, למשל. כפועל יוצא, ישנם אלפי ואף עשרות אלפי טיפולים הכוללים טיפול תרופתי, רפואה משלימה, ניתוחים ברמות שונות של חדשנות ואמינות ועוד. כל אלו מוצעים ומנוהלים על ידי חברות לייצור תרופות, בתי חולים ולא פשוט חשוב – רופאים, ששמם המקצועי מתבסס בעיקר על ניסיונם והותק אותו הם צוברים לאורך השנים, על אחוזי ההצלחה בטיפול וכן על המתודות אותן הם מפתחים.
בתוך זירה עמוסה זו מצוי גם עתידנו הבריאותי, בה משחקות חברות הביטוח הפרטי כאשר כל אחת מהן מציעה סל מוצרים משלה הכולל סוג וגובה שונה של כיסויים. אחד מהסעיפים החשובים יותר בביטוח הפרטי הוא זה של תרופות מחוץ לסל. כיום בישראל ישנן מחלות רבות שהן יחסית שכיחות וחלקן אף מביאות לשיעור תמותה גבוה במיוחד. בעוד שעלות הטיפול התרופתי בהן גבוהה מהרגיל, הוא אינו נכלל בסל הבריאות הממלכתי, המשתנה כמדי שנה בהתאם להחלטות ועדת הבריאות. ההשלכות לכך הן שאדם אשר ילקה במחלה קשה שהסל הבריאותי הבסיסי שברשותו אינו מסבסד את התרופות לטיפול בה – צפוי לשלם טיפול חודשי שעשוי אף להגיע לעשרות אלפי שקלים. ביטוח בריאות פרטי לעומת זאת, הכולל תרופות שאינן בסל, יכול להחזיר את מחיר הטיפול לאיזורים ריאליים יותר וברי השגה.
לתרופות מצטרפים סעיפים נוספים וחשובים במיוחד כדוגמת עניין ההשתלות. ההבדל בין המתנה של שנים לתרומת כבד לבין כזו האורכת חודשים ספורים בלבד ולעיתים אף שבועות – הוא לא פעם הבדל של חיים ומוות. הדבר נכון גם לגבי ניתוחים חדשניים ומצילי חיים, שלעיתים כיסוי ביטוחי מאפשר את ביצועם בחו"ל – בבתי חולים ייעודים עם התמחות בסוגי ניתוח שונים, וגם בהתייחסות לרופאים עצמם. מומחה בעל שם עולמי שיאבחן ויטפל במחלה או בבעיה מסוימת יכול להביא לשינוי קריטי בתוצאות, אך לרוב אינו עובד בהתנדבות או תמורת סכום סמלי, וביטוח בריאות פרטי וטוב יכסה גם את ההתייעצות עימו וכן את קבלת הסיוע ממנו.
שקט בריאותי, שקט נפשי
אמנם ביטוח בריאות פרטי יכול להציע כיסויים רבים אך לכל סוג של פוליסה, סעיף, כיסוי ונספח מחיר משלו, שיכול להאמיר ולא יהיה באפשרותינו לשלמו. תמחור הכיסוי מאופיין גם בסבירות להתפתחותה של מחלה או של מום כזה או אחר וכן בעלויות הניתוחים והטיפולים עצמם. את אלו הנפוצים (למרבה הצער) הניתנים לטיפול טוב ובעלויות סבירות, יציעו רוב חברות הביטוח הפרטיות – סיבה מספקת לרכוש אחד כזה וגם לחיות עם השקט הנפשי עקב הידיעה שבמקרים רבים – הנכם מכוסים.
לסיכום, ביטוח בריאות – בין אם זה הממלכתי ובין אם הפרטי, הוא מוצר שאין לוותר או להתפשר עליו, בפרט בימים כמו אלו. כדי לרכוש את הביטוח שיתאים וישתלם עבורכם יותר, מומלץ לבדוק את ההצעות, להשוות, להיעזר בכלים אמינים וממשלתיים כדוגמת מחשבון ביטוח הבריאות של רשות ההון ולבדוק את ההתאמה להיסטוריה הרפואית שלכם ושל משפחתכם.
