הקפאה נכונה יותר לטווח הארוך תיקח בחשבון את האפשרות להלוואה אחרת, למחזר חלק מהמסלול ועוד
בנק ישראל אישר מחדש מתווה להקפאת משכנתאות עד לסוף השנה גם אם ההקפאה הכוללת תסתכם בלמעלה מחצי שנה, כך שניתן לדחות את ההחזרים ולשלם רק ריבית או לא לשלם בכלל. הקלה נוספת היא הנחיה של החשב הכללי של משרד האוצר לבנקים לא לפתוח בהליכי גביה חדשים נגד לווי משכנתא הנמצאים בפיגור.
המטרה של בנק ישראל היא להקל את הלחץ על הלווים שנפגעו מהמשבר בתקווה שבמשך החודשים הבאים תהיה התאוששות. מטרה נוספת יכולה להיות מיתון הרוחות בציבור מה שמשרת גם את המערכת הפוליטית, להוסיף לחץ של תשלומי הלוואות על הציבור שגם ככה יוצא להפגנות היא הוספת שמן למדורה. היקף המשכנתאות בישראל עומד כיום על 385 מיליארד שקל, כפול לעומת היקפן לפני תשע שנים. עד היום הקפיאו רבע מנוטלי המשכנתה את התשלומים במהלך המשבר.
הדחייה בתשלומים מקלה בטווח הקצר אבל יכולה להעיק בארוך. כל תשלום שלא שילמתם יתפזר על החזרי המשכנתא הבאים ויגדיל אותם, בצירוף ריבית שמגדילה את סכום ההחזר. ברור שמי שיכול להמשיך לשלם עדיף שיעשה זאת.
המחיר של ההקפאה הוא לא רק החזרים עמוסים יותר בהמשך, ישנן חסרונות נוספים. יתכן כי דרוג האשראי שלכם יפגע, משנת 2019 הנהיגו בישראל דירוג אשראי לכל אחד, ברגע שאתם מקפיאים משכנתא יתכן והדירוג שלכם ירד מכיוון שזוהי פעולה שמעידה על קושי.
הזדמנות זו להקפאה עשויה להיות האחרונה שלכם. בהסכם המשכנתא עם הבנק חתמתם גם על סעיף אשר מאפשר לכם להקפיא את המשכנתא פעם אחת בחייה, אם תנצלו זאת עכשיו לא תהיה לכם אפשרות לעשות זאת שוב בהמשך ולכן רצוי לשמור את האופציה הזו לימים שממש חייבים.
ההקלות ניתנות ללווים שעד ימי הקורונה עמדו בהחזרים, אם כבר יש הליך משפטי נגדכם בשל אי עמידה בתשלומים, כדאי שתמצאו פתרון אחר.
אם בכל זאת אתם חייבם להקפיא משכנתא ישנם ניואנסים שכדאי לשים אליהם לב בכדי להקל על עצמכם בהמשך.
רוב הבנקים יאפשרו לכם דחיית תשלום קרן וריבית משכנתא. אולם, אם ביכולתכם להמשיך לשלם את הריבית, שלמו אותה והקפיאו רק את תשלום הקרן, כך החזרי המשכנתא העתידיים שלכם יגדלו פחות.
קראו את טופס דחיית תשלומי המשכנתא והאפשרויות המוצעות בו ודונו עם נציג הבנק או בדקו בעצמכם במחשבון משכנתא איזו אפשרות תעלה לכם פחות כשתחזרו לשלם את המשכנתא. יכול להיות שעדיף רק להקטין את החזרי המשכנתא בתקופה הקשה ולא להקפיא אותם כליל. נסו להגיע להסדר טוב יותר עם הבנק מאשר הקפאת משכנתא, כמו למחזר חלק ממסלולי המשכנתא, או לקחת הלוואה חדשה בתנאי ריבית ופריסת תשלומים שיכבידו פחות מהסכום אליו יגיעו החזרי המשכנתא כשתחזרו לשלם אותם.
אפשרות נוספת היא לקחת הלוואה שתאפשר את המשך תשלומי המשכנתא כרגיל, זאת רק אם אתם יכולים לעמוד בתשלומי ההלוואה ואם בחישוב הכולל הסכום שמחזירים נמוך יותר מהסכום הסופי שתאלצו להחזיר בשל הריבית על תקופת ההקפאה.
הקפאת משכנתא יכולה להיות צעד נכון, עם זאת כדאי לנסות ולצמצם אותה ולחשוב על דרכים והלוואות שיכבידו פחות בהמשך.
