כדי לענות על השאלה האם כדאי לכם לקחת משכנתא הפוכה או לא, כדאי קודם כל להבין מה זה בעצם המשכנתא ההפוכה, ואיך היא עובדת. המשכנתא ההפוכה היא הזדמנות לאנשים מבוגרים, מעל גיל 60, אשר יש בבעלותם דירת מגורים משולמת, כלומר דירה שכבר שילמתם עליה את מלוא המשכנתא המקורית.
כמובן שגם אם לא הייתה לכם משכנתא, ורכשתם בזמנו את הדירה במזומן, אין זה משנה כלל וכלל. כל עוד הדירה בבעלותכם, ואין כנגדה כל הלוואה או משכון, היא מהווה נכס שניתן למנף לטובת המשכנתא ההפוכה. מה שחשוב לדעת הוא כי הלוואה שכזו, נכון להיום, אפשר לקבל רק עבור נכס ששוויו לפחות מיליון שקלים.
תהליך משכנתא הפוכה
התהליך דומה לקבלת משכנתא רגילה, ושונה ממנה. הדמיון הוא בכך שהנכס שלכם מוערך על ידי שמאי מטעם הבנק, שיחליט מה ערכו הריאלי עבור הבנק, ובכך יגדיר את הסכום שהבנק מוכן יהיה לתת לכם עבור משכון הנכס. הדמיון ממשיך בכך שהנכס עובר להיות ערבון, כלומר הוא כבר לא בדיוק שלכם, אלא שלכם תחת תנאי. התנאי הוא כמובן החזר ההלוואה, במידה ותחליטו להחזירה, והאמת היא שאתם לא חייבים.
במידה ותחליטו בשלב זה או אחר להחזיר את ההלוואה, אתם יכולים לסגור אותה ולהוציא את הבית מהמשכון. בנוסף, אתם גם יכולים להחליט למכור את הבית, ולכסות את ההלוואה, כמו במשכנתא רגילה. לחילופין, אתם יכולים להחליט שאתם לא מחזירים את ההלוואה, והבנק ידאג לכך בעצמו כשנה לאחר פטירת הלווים, על ידי מכירת הבית.
חשוב לציין כי שלא כמו במשכנתא רגילה, במשכנתא הפוכה אין החזר חודשי כלל, כלומר אתם מקבלים את הכסף, ושוכחים מזה. לכן, כמובן, גם אין כל דרישה מטעם הבנק לראות הכנסות חודשיות של לוקחי ההלוואה, שכן הבנק לא מצפה שתחזירו את הכסף.
על התהליך:
כמו בכל דבר, ובטח שבעניינים פיננסיים, יש הרבה בירוקרטיה מסודרת, הכוללת עמידה ברגולציות שונות, ומתחילה בהגשה של רשימת מסמכים הכוללת, בין היתר, את צילום תעודות הזהות שלכם, נסח הטאבו על הנכס (שמראה שהוא אכן שלכם, וללא משכנתא או הלוואה או חובות ועיקולים), דפי חשבון הבנק של 90 יום, דוח שמאי שמגיע מרשימת שמאים מורשים על ידי הגוף המלווה, ועוד.
כשלוקחים הלוואה כנגד הבית, צריך לדאוג שהבית יישאר במצב טוב, לכן ישנה חובה לבצע ולהוכיח את קיומו של ביטוח מבנה על הנכס שלכם. שלא כמו במשכנתא רגילה, במשכנתא הפוכה אין צורך בביטוח חיים, וביטוח הנכס מספיק לגמרי לצורכי קבלת ההלוואה.
חשוב לדעת כי אומנם אין חובה להחזרים חודשיים, אך בהחלט יש ריבית על הקרן, שכן זו הלוואה והבנק רוצה לקבל תמורה. עוד חשוב לדעת כי הסכומים אותם תוכלו עם משכנתא הפוכה מוגבלים, ונעים בין 15%-55% מערך הנכס.
